ACH y Wire: Métodos de Transferencia bancaria en EEUU
"Aprende más acerca de ACH y Wire, las formas de transferencia bancaria de dinero en los Estados Unidos."
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Transferir valor desde un punto a otro de forma digital es esencial. Por eso, las transferencias bancarias electrónicas tienen un rol crucial para los clientes y empresas que dependen de este servicio para ejecutar sus operaciones y mantener sus negocios eficientes en el mercado financiero. Esto también incluye a las empresas de outsourcing y offshoring que contratan a sus colaboradores afuera de EE UU en países de LATAM como Argentina, Brasil, México.
Hoy exploramos los dos métodos más populares para transferir dólares de banco a banco en o desde los Estados Unidos: Nos referimos a ACH y Wire. Ambos con sus características y peculiaridades son los métodos más utilizados por clientes y Empresas para pagar nóminas de honorarios desde EE UU, ya sea de forma doméstica o internacional.
A la hora de prestar servicios como freelancer es importante estar familiarizado con estos dos métodos si los clientes o Empresas te pagan en USD desde Estados Unidos. Entender los diferentes factores que hacen que el proceso de recibir salarios y sueldos desde afuera del país sea más rápido, económico y práctico es también clave.
📌 ACH vs Wire: Conceptos, Diferencias, Costos y Casos de Uso
En Estados Unidos, el sistema bancario ofrece distintas maneras de transferir pagos electrónicos, entre las que hoy destacamos que son ACH y Wire. Comencemos definiendo cada una de ellas para poder entender mejor cómo funcionan las transferencias bancarias electrónicas de banco para banco. Ya sea para enviar o recibir dólares en o a una cuenta bancaria americana o en el exterior.
👉 ¿Qué es ACH?
Es la red de la Cámara de Compensación Automática o "Automated Clearing House" por sus siglas en inglés. Dicha red red conecta a más de 10 mil instituciones financieras y bancos en los Estados Unidos y gestiona las transacciones de crédito y débito en lotes proporcionando una vía confiable y segura para las transferencias entre bancos en EE UU. Cabe agregar que la red procesa estos lotes varias veces al día.
La organización que administra la red ACH es NACHA, quien se encarga del funcionamiento la seguridad y prácticamente de todos los aspectos para que la red funcione de forma eficiente y organizada.
Las transferencias ACH pueden llegar a tardar en completar entre 48 a 72 horas durante días hábiles. Sin embargo, según el banco o servicio que se esté usando, los pagos vía ACH pueden completar el mismo día. Esto va a depender de las políticas de los servicios bancarios que se esté usando por lo tanto varía de banco para banco.
Para que tengamos una noción del tamaño y valor total de la red ACH, en 2023 la red procesó más de 30 billones de pagos ACH equivalentes a unos 80 billones de dólares, de los cuales más de 14 billones eran provenientes a pagos de nóminas de honorarios.
Para el primer trimestre de 2024 ya vemos un aumento de casi el 30% en volúmen con más de 270 millones de pagos procesados equivalentes a 720 billones de dólares.
Quizás una de las principales características de las transferencias ACH son su bajo costo ya que inclusive, en algunos bancos estas transferencias pueden llegar a costar tan solo unos centavos o ser gratuitas.
Por lo tanto esta es una diferencia notable si comparamos con los wires o giros que pueden costar entre $15 a 50 dólares por envío.
En términos de seguridad las transferencias ACH tienen la ventaja de ser reversibles. Sí hay forma de que se envíen de vuelta transacciones en caso de que se compruebe casos de fraude o haya habido algún error. Esta capa de seguridad adicional hace que los pagos vía ACH sean de confianza para los usuarios.
Las transferencias ACH son ampliamente utilizadas para pagos recurrentes de nóminas de honorarios, pagos de facturas, beneficios de instituciones y más que nada, para transferir dinero de forma doméstica dentro de los Estados Unidos.
👉 ¿Qué es un "Wire" o giro?
La historia de los wires o giros se remonta al telégrafo, cuando Western Union a finales del siglo XIX comenzó a ofrecer un servicio de transferencias wire en donde los remitentes entregaban el dinero en una sucursal de Western Union junto con un mensaje telegráfico con los datos del destinatario.
Más adelante con el desarrollo y la creación de la banca en el siglo XX así como la creación de nuevas redes, este sistema se popularizó en adopción para el envío de dinero de banco para banco en EE UU.
Años más adelante en 1973 se fundaría la red SWIFT o "Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication" por sus siglas en inglés, en donde las transferencias internacionales se estandarizaron entre los bancos e instituciones financieras.
Raul Ortíz
❇️ Más información
En términos prácticos de velocidad hoy por hoy no hay mucha diferencia entre ACH y Wire debido a los servicios optimizados de cada banco. Sin embargo, en términos teóricos los wires son más rápidos ya que los fondos son transferidos directamente de banco para banco sin la necesidad de pasas por la Cámara de compensación ( ACH).
Aunque los fondos son destinados de banco para banco de forma directa, en muchos casos de transferencia internacional se emplean distintos bancos correspondientes que son usados de intermediarios para que el dinero llegue al destinatario final.
Si hablamos de costos los Wires son más caros que los ACHs ya que para mover dinero internacionalmente los bancos pueden cobrar una tarifa elevada que ronda los $50 dólares. Nuevamente es bueno aclarar que esto varía de banco para banco.
A diferencia de las transferencias ACH, los wires o giros son más difíciles de revertir. Por lo tanto una vez iniciada la transferencia es indispensable que los datos para el envío estén correctos para evitar cualquier dolor de cabeza. Igual ojo que esto último se aplica para cualquier método electrónico de envío de dinero incluyendo las formas más actuales de envíos como lo son las criptomonedas.
Los wires a diferencia de los ACHs se usan más para pagos de montos altos, como por ejemplo la liquidación y venta de bienes raíces o pagos entre empresas con montos significativos. Y como habíamos mencionado, los giros o wires también sirven para enviar dólares desde los bancos americanos para los bancos e instituciones financieras en el exterior.
🎯 Conclusión
Elegir el mejor sistema electrónico para transferencias bancarias en dólares dentro y fuera de los Estados Unidos depende de varios factores. Entre estos siempre primará la conveniencia y el contexto de los envíos.
Para las empresas y clientes que pagan en dólares a sus colaboradores desde Estados Unidos ambos sistemas presentan sus ventajas y desventajas. Como trabajador remoto lo más importante es poder disponer para los clientes y las empresas con datos para ambos sistemas ya sea wire o ACH, facilitando el proceso de pagos y gestión en los envíos.
Raul Ortíz
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